为孩子的教育融资和储蓄

资助儿童教育

对于大多数新家长来说,教育资金是一个高度优先事项。任何背负着大学债务的人肯定不希望自己的孩子也背负着大学债务。另一方面,负责任的父母还需要为退休储蓄、买房、为家庭提供经济保护和建立应急基金——以及今天的一切。

那么,你如何设定你的优先级呢?第一个是什么?最后一个是什么?

夫妇们经常会对教育资金在优先事项清单上的位置产生分歧。例如,可能一位家长只是通过工作完成学业,获得贷款或奖学金,而另一位的父母能够支付账单,现在他们也愿意这样做。如果你是其中一对,不要绝望。虽然最终决定权在您和您的顾问,但仍有一些指导原则适用。

首先,如果为大学存钱让你和你的伴侣陷入长期贫困,那就毫无用处了。如果你在退休的时候需要照顾你的孙子,那么照顾你自己的孙子也是不可能的。

通常,大学生可以在学校工作,以合理的利率借钱,获得奖学金和助学金。退休后,你不能做这些事情。因此,这个过程中最关键的一步是确保你的预算中有足够的钱来节省开支。这有点像飞机上的充气面具。你把你自己的放在第一位,然后是你孩子的,因为如果你在过道上昏倒了,那是没有好处的。

这是否意味着你不应该优先考虑教育——当然不是!如今,许多税收优惠的储蓄计划将支付高中和大学的费用。祖父母、阿姨、叔叔和朋友也可以为孩子的储蓄计划捐款。

大多数人使用多种选择来支付教育费用。只要您符合条件,您可能希望使用几种不同的计划。以下是最受欢迎的选项:

529计划

529计划的投资收益可以免税用于高中和高等教育,包括大学和研究生院。您的投资不会获得联邦税收减免,但您在赚取回报时不纳税,也不会对合格教育费用的取款征税。但是,如果529计划的资金用于除允许的教育费用以外的任何用途,则可能需要缴纳税款和罚款。您可以拥有并控制您孩子的529计划。如果您的孩子不使用基金,您也可以将受益人的姓名改为兄弟姐妹或其他家庭成员。

教育储蓄帐户

任何修改后的调整后总收入低于给定纳税年度设定限额的个人均可供款。2018年,个人申请的限额为110000美元,夫妇申请的限额为220000美元。与529计划一样,您的供款不会扣除,但可以免税提取符合条件的教育费用,包括小学、高中和大学。除教育外的取款可能会招致税收和罚款,因此您应该咨询顾问,看看Coverdell是否适合您。您可以控制Coverdell帐户,直到您的孩子30岁,然后您的孩子控制该帐户,并可以根据自己的意愿使用资金。任何人在任何一年中为一个孩子最多可供款2000美元,因此该计划通常与其他方案结合使用。

有储蓄计划的人寿保险

虽然人寿保险的主要目的是为您的家人提供死亡抚恤金,但您可以选择使用现金价值人寿保险中的现金积累为您孩子的全部或部分教育提供资金。终身保单中的资金以递延税款的方式累积,您也可以使用您的资金而无需支付罚款或税款。提取的款项将减少您的死亡抚恤金,因此此过程必须由专业人员管理,以确保您的保险范围保持不变。您可以为自己或您的孩子投保,确保他们的健康,并从长远角度保护他们的家人。金额限制确实适用,而且并非所有保险公司都相同。你应该寻找一个强大的共同公司,提供安全,财务保障和持久的回报。

应纳税投资账户

您可以使用股票、债券、ETF、共同基金等在个人应税账户中储蓄用于教育。。这种方法的优点是,资金是完全灵活的,可以出于任何原因随时提取。然而,税收确实适用。您可能还希望有专业人士帮助管理您的资金,这样在您的孩子需要资金的时候,您就不会受到重大市场波动的影响。

UTMA或UGMA

这些是信托账户,不限于您可能以您的孩子为受益人设立的教育账户。虽然没有所得税优惠,但除了一点优惠,因为部分基金可能按您孩子的较低税率征税,这些信托将基金转移到您的遗产之外。这些资金由指定的受托人控制,必须用于您孩子的利益,直到您的孩子达到成年年龄,在大多数州为18岁或21岁。那时,你的孩子控制着资金。UTMAs和UGMAs是一种常用的房地产规划技术。赠送给UTMA或UGMA的礼品是不可撤销和永久的,即您不能将资金收回供自己使用。您可以向UTMA或UGMA缴纳的金额没有限制,但可以征收赠与税。

每个家庭的情况都是独一无二的,每种技术都有其优缺点,所以请向注册理财师咨询™ 至于哪些选项可能适合您和您的孩子。

关于作者:Paula Brancato、CFP®、CEPA、CLTC、MBA是新父母、成长中家庭、企业主和家族理财办公室的财务规划师和投资顾问。她的战略专长来源于担任首席执行官和首席财务官,以及她为数百个家庭和企业提供咨询和帮助的工作。

Paula Brancato是巴纳姆金融集团的注册代表,并通过巴纳姆金融集团提供证券、投资咨询和金融规划服务。巴纳姆金融集团位于纽约市帕克大道277号41楼,邮编:10172。电子邮件或致电646-813-9590。